El Banco de México (Banxico) dio un paso relevante para que los pequeños comercios puedan operar con menos fricción en el ecosistema de pagos digitales. El banco central modificó reglas aplicables a las instituciones de crédito y al SPEI con dos objetivos: estandarizar la experiencia de transferencias desde aplicaciones móviles y crear un nuevo nivel de cuenta simplificada, llamado Nivel 2 Bis, enfocado en pequeños negocios. Banxico estima que estas acciones pueden beneficiar a más de 80 millones de usuarios de transferencias y a más de 4.4 millones de pequeños comercios.
La medida importa porque ataca uno de los cuellos de botella de la economía mexicana: millones de negocios operan todavía con efectivo, cuentas limitadas o procesos bancarios que no corresponden a su volumen real de ventas. Para una tiendita, una tortillería, una panadería o una estética, recibir pagos digitales no solo significa aceptar transferencias; también puede abrir la puerta a historial financiero, mejores herramientas de administración, más trazabilidad y acceso futuro a crédito.
¿Qué cambió Banxico para los pagos digitales?
El cambio tiene dos frentes. Primero, Banxico incorporó la obligación de que las instituciones que ofrecen transferencias de fondos brinden una experiencia simplificada y estandarizada en sus aplicaciones móviles. La idea es reducir diferencias entre bancos y hacer más fácil que una persona o negocio envíe y reciba pagos desde el celular.
El segundo ajuste es la creación de las cuentas Nivel 2 Bis. Estas permitirán recibir hasta 15,000 UDIS al mes, de las cuales al menos 12,000 deberán provenir de medios de pago digitales. Ese límite equivale aproximadamente a 132,000 pesos mensuales, con alrededor de 105,600 pesos provenientes de pagos digitales.
La precisión es clave: Banxico no está obligando automáticamente a todos los comercios a abrir estas cuentas ni está creando una app nueva de pagos. Está habilitando a las instituciones de crédito para ofrecer un producto más adecuado al perfil transaccional de pequeños negocios.
Qué son las cuentas Nivel 2 Bis y a quién benefician
Las cuentas Nivel 2 Bis son una nueva categoría de cuenta de depósito a la vista. De acuerdo con la modificación a la Circular 3/2012, solo podrán ser abiertas por personas físicas de nacionalidad mexicana con residencia en territorio nacional. También establecen que el efectivo no podrá representar más de 3,000 UDIS de los abonos mensuales, lo que incentiva que el crecimiento del límite venga principalmente de pagos digitales.
Esto las vuelve especialmente relevantes para personas físicas con actividad empresarial o pequeños comercios que hoy viven en una zona gris: necesitan una cuenta más amplia que una de bajo nivel, pero no siempre tienen la estructura o documentación de una empresa formal más grande.
El nuevo esquema puede alcanzar negocios como abarrotes, panaderías, tortillerías, salones de belleza y ferreterías, establecimientos con alta presencia en la economía local.
Las tienditas y negocios de barrio son clave
Para emprendedores, la medida puede cambiar algo muy básico: cobrar mejor. Un negocio que acepta pagos digitales reduce dependencia del efectivo, puede registrar ventas con mayor claridad y facilita compras de clientes que ya usan transferencias o aplicaciones bancarias.
El cambio también puede empujar formalización. No porque una cuenta resuelva por sí sola la informalidad, sino porque crea una vía menos pesada para que un negocio pequeño empiece a operar con herramientas financieras más cercanas a su realidad. Eso puede ayudar en administración, conciliación de pagos, historial de ingresos y eventualmente acceso a productos financieros.
El tamaño del reto es enorme. El INEGI reportó que en 2023 operaron 5.45 millones de unidades económicas en el sector privado y empresas paraestatales; las micro representaron 95.5% del total, emplearon 41.5% del personal ocupado y aportaron 17.1% de los ingresos. También mostró que solo 4.4% de las micro vendía por internet, frente a 27.9% de las pequeñas.
El efectivo sigue dominando: el reto de la adopción
Las nuevas reglas llegan en un país donde el efectivo sigue siendo el medio de pago más usado. La ENIF 2024, elaborada por INEGI y CNBV, reportó que el uso del efectivo como medio de pago frecuente disminuyó, mientras tarjetas y transferencias electrónicas crecieron. Aun así, el mayor avance se dio en transferencias o aplicaciones de celular para compras mayores a 500 pesos, con un aumento de 4.8 puntos porcentuales frente a 2021.
La misma encuesta muestra que, entre personas con cuenta formal, el uso de aplicaciones de celular para consultar o hacer movimientos pasó de 54.3% en 2021 a 69.1% en 2024.
Ahí está el reto: infraestructura ya existe, pero la adopción cotidiana sigue siendo baja. Las cuentas Nivel 2 Bis pueden ayudar si bancos, fintech, agregadores y comercios logran convertir la regulación en productos simples, baratos y fáciles de entender.
Qué oportunidades abre para fintech, bancos y emprendedores
Lo que cambia es el marco: ahora hay una cuenta diseñada para que pequeños negocios reciban más pagos digitales sin topar tan rápido sus límites de operación. También se presiona a los bancos para que las transferencias móviles sean más simples y parecidas entre instituciones.
Lo que falta es implementación. Los bancos tendrán que ofrecer estos productos, explicar sus condiciones, hacerlos accesibles y evitar que el proceso se vuelva tan burocrático que los negocios sigan prefiriendo el efectivo. También faltará educación financiera y confianza: para muchos comercios, aceptar pagos digitales sigue asociado con comisiones, fiscalización, fraudes o complejidad tecnológica.
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